訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)成發(fā)展亮點(diǎn)
從2004年開始，中央一號(hào)文件已連續(xù)十一年聚焦“三農(nóng)”問題。同年，我國(guó)開始實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，并于2007年首次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。在國(guó)家和政府的重視及相關(guān)政策的指導(dǎo)下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的各種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式等方面所具有的作用逐漸凸顯。
山東在國(guó)家糧食安全和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中具有舉足輕重的地位，以“中國(guó)蔬菜之鄉(xiāng)”壽光為例，當(dāng)?shù)厣a(chǎn)的優(yōu)質(zhì)蔬菜已輻射全國(guó)30個(gè)省市自治區(qū)和10多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。經(jīng)過多年的發(fā)展，一種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式——訂單農(nóng)業(yè)在當(dāng)?shù)匾殉蹙唠r形，該模式的核心，是將農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式由自發(fā)生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)橐勒湛蛻粜枨笾贫ǖ挠?jì)劃生產(chǎn)。
但訂單農(nóng)業(yè)通常要求一定規(guī)模的種養(yǎng)殖，資金缺口成為困擾無有效擔(dān)保抵押的農(nóng)戶面臨的一大瓶頸。經(jīng)過與政府、銀行等指導(dǎo)部門及合作單位多次到壽光調(diào)研討論，人保財(cái)險(xiǎn)在當(dāng)?shù)赝瞥隽酸槍?duì)訂單農(nóng)業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)，開創(chuàng)全國(guó)行業(yè)先河，讓農(nóng)戶貸款更加容易，也給銀行吃下“定心丸”，不再過分擔(dān)憂貸款農(nóng)戶的還款能力。
山東既是農(nóng)業(yè)大省，又是我國(guó)自然災(zāi)害最嚴(yán)重的省份之一。2006年，隨著山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的出臺(tái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入并促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮的作用愈發(fā)重要。
2012年，國(guó)家農(nóng)業(yè)部與人民銀行總行的代表聯(lián)合在壽光開展訂單農(nóng)業(yè)的試點(diǎn)，擬在當(dāng)?shù)靥顺鲆粭l路子，改變蔬菜生產(chǎn)現(xiàn)狀。經(jīng)過多方反復(fù)商議，最終采取由人民政府、商業(yè)銀行、人保財(cái)險(xiǎn)公司三家風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行模式，即“訂單+期貨+保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式。
人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司責(zé)任險(xiǎn)部總經(jīng)理李勇介紹，人保財(cái)險(xiǎn)在全國(guó)率先推出針對(duì)訂單農(nóng)業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)，該險(xiǎn)種承保對(duì)象為手中握有訂單的合作社或與合作社簽訂訂單協(xié)議的農(nóng)戶，被保險(xiǎn)人無需抵押、擔(dān)保即可從銀行獲得貸款。其承保的內(nèi)容是，被保險(xiǎn)人（借款人）不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)借款人不能按期償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)償還責(zé)任。保障資金籌集來自“政銀�！比剑罕ｋU(xiǎn)公司按保額的1%收取保費(fèi)；政府補(bǔ)貼1.5%；銀行給予不低于貸款額1%的利率優(yōu)惠，通過轉(zhuǎn)移支付的方式體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)中；三方共同組成4%左右的保障基金費(fèi)率。
人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該險(xiǎn)種采取“蓄水池+保險(xiǎn)超賠”的操作方式。在保險(xiǎn)單上形成的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司入賬處理，形成傳統(tǒng)的保費(fèi)收入，其余部分作為賠付基金形成“蓄水池”。在賠款支付時(shí)，先行支付“蓄水池”內(nèi)資金，額度不足部分由保險(xiǎn)公司與銀行共同承擔(dān)（雙方共擔(dān)比例為9：1），進(jìn)行賠款支付。
壽光市關(guān)于訂單貸款保證保險(xiǎn)的實(shí)踐，將保險(xiǎn)機(jī)制引入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融鏈條，有效地解決了困擾農(nóng)戶的資金問題。截至2014年7月，該險(xiǎn)種已累計(jì)承保25筆，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任4635萬元，帶動(dòng)農(nóng)民貸款5150萬元，探索出一條保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)發(fā)展的新路子。
為了契合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要，切實(shí)提高面向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶（或農(nóng)村合作社）的保障能力和服務(wù)水平，更好的滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，人保財(cái)險(xiǎn)山東省分公司配合人保財(cái)險(xiǎn)總公司進(jìn)行了深入細(xì)致的調(diào)研，針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存、流通、貿(mào)易等各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開發(fā)了集農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等為一體的全流程風(fēng)險(xiǎn)保障方案。
在保險(xiǎn)產(chǎn)品形式上，采取組合保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式，依托人保財(cái)險(xiǎn)總公司“農(nóng)企無憂”農(nóng)業(yè)企業(yè)組合保險(xiǎn)產(chǎn)品框架，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程中所需的保險(xiǎn)產(chǎn)品。投保人可根據(jù)自身發(fā)展需要，在框架適用條款和費(fèi)率范圍內(nèi)自由選擇風(fēng)險(xiǎn)保障組合，也可在此基礎(chǔ)上向公司提出保險(xiǎn)需求，增加適用產(chǎn)品，不斷豐富組合產(chǎn)品的可選方案，從而真正實(shí)現(xiàn)“一張保單、綜合保障”。如濰坊市分公司針對(duì)壽光特色蔬菜大棚生產(chǎn)，為農(nóng)戶或涉農(nóng)組織獲得貸款、融得資金提供了平臺(tái)，也為全流程項(xiàng)目創(chuàng)造性的貫徹落地積累了經(jīng)驗(yàn)。
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